Sigortacılar ve servet yöneticileri için yapay zeka yol haritası

Bir sigortacıya bilgisinin nerede durduğunu sorun, dürüst cevap PDF'lerdir. Poliçe metinleri, hasar dosyaları, sağlık raporları, broker başvuruları ve uygunluk mektupları binlercesi bir arada birikir ve neredeyse hiçbir sistem bunları okuyamaz. Sigortacılar ve servet yöneticileri için finansal hizmetlerde yapay zeka yol haritasının bir bankanınkinden farklı görünmesinin nedeni bu.

Üretken yapay zeka bu belgeleri okumakta iyidir. Aynı zamanda onları bir düzenleyicinin fark edeceği şekilde yanlış da okuyabilir.

Bu işi dört aşamada planlarım: yönetişimli bir veri temeli, tek bir iş tanımları seti, yapay zeka ajanları ve ardından ana fonksiyonların içine yerleştirilmiş yapay zeka. Plan bir elementer sigortacı, bir hayat ve sağlık şirketi ya da bir varlık yöneticisi için aynı şekilde geçerlidir. Değişen tek şey ajanların işe başladığı yerdir.

Yol haritası teknoloji açısından tarafsızdır. Her poliçe, hasar ya da portföy platformuyla ve düzenleyicinizin kabul ettiği her model sağlayıcıyla çalışır. Bankalar kendi versiyonunu bankalar için yapay zeka stratejisi yazımda bulabilir.

Üç yıl, dört aşama

1. 01

   Şimdi: veri temeli

   Poliçe, hasar, portföy, müşteri ve finans verisi, belgeler dahil, tek bir yönetişimli platformda.

2. 02

   1. yıl: yönetişimli zeka

   Poliçeler, hasarlar, müşteriler ve varlıklar için tek bir tanım seti, yapay zeka yönetişimi ve ilk hızlı kazanımlar.

3. 03

   2. yıl: yapay zeka ajanlarını ölçeklendirme

   Hasar, risk kabul, dolandırıcılık ve danışmanlık ajanları, her kararın hesabını veren bir kişiyle.

4. 04

   3. yıl: ölçekte yerleşik yapay zeka

   Yapay zeka kilit fonksiyonların ve iş ortağı kanallarının içinde, insanlar ve ajanlar birlikte çalışıyor.

Sigortacıların ve servet yöneticilerinin çoğu aynı anda birkaç sistem kuşağını birlikte çalıştırır. Kapalı portföyler (artık satmadığınız ama hizmet vermeye devam ettiğiniz poliçeler) için eski bir poliçe platformu ve güncel ürünler için daha yeni bir platform düşünün. Buna bir hasar sistemi, bir portföy sistemi ve müşteri geçmişini tutan sistem olan bir CRM ekleyin.

En üstte IFRS 17 rakamlarını (sigorta sözleşmeleri için muhasebe standardı) ve Solvency II sermaye rakamlarını üreten bir finans ve aktüerya yığını oturur.

Basit bir kasko hasarını ele alalım. Hasar sistemi hasar numarasını, hasar tarihini ve bir muallak hasar karşılığını tutar. İşe yarayan ayrıntı eklerdedir: göçük bir arka kapının üç fotoğrafı, taranmış PDF halinde bir polis raporu ve servisten gelen bir onarım teklifi.

Bu ekleri kimse arayamaz, bu yüzden bir hasar uzmanı her birini elle açar. Bu aşamada onları indekslersiniz ve kilit alanları çıkarırsınız: plaka, servis, teklif toplamı ve polis referansı. Orijinal dosyaya bir bağlantıyı da korursunuz.

Şimdi tek bir müşterisi ve üç cevabı olan bir servet yöneticisi düşünün. CRM onun risk profilinin dengeli olduğunu söylüyor. Beş yıl önceki uygunluk mektubu temkinli diyor, portföy sistemi ise operasyon dışında kimsenin okuyamadığı bir yetki kodu tutuyor.

Üçünü de bir yapay zeka asistanına verin, birini seçer ve hangisini seçtiğini bilemezsiniz. Çözüm sıkıcı bir iştir: risk profilinin sahibinin hangi sistem olduğuna karar verin, mektubu ona bağlayın ve her değerin nereden geldiğini kaydedin.

Bu aşamada üç şeyi yerine koyardım.

1. Modern bir veri platformu, genellikle bir lakehouse. Bu, tüm o sistemlerden gelen yapılandırılmış veri ve belgelerin kendisi için tek bir depodur, belgeler aranabilsin diye indekslenir.
2. Yönetişim, bir veri kataloğu ve köken izleme (lineage). Köken izleme, herhangi bir rakamı kaynağına kadar izleyebilmeniz demektir ve aktüerya, finans ve düzenleyici rakamlar buna ihtiyaç duyar. Bir yapay zeka modelinin kullandığı her veri noktası da öyle.
3. Self servis raporlama, böylece risk kabul, hasar ve dağıtım ekipleri finansla aynı rakamlar üzerinden çalışır.

Heyecanlı kısma geçmek için bu aşamayı atlayan şirketlere karşı temkinliyim. Sonraki her kullanım senaryosu bu katmandan okur. Yanlış poliçe metnini alıntılayan bir copilot, hiç copilot olmamasından daha kötüdür.

1. 01Poliçe ve hasar sistemleriTeminatlar, primler, hasarlar ve karşılıklar
2. 02Portföy ve CRMVarlıklar, yetkiler ve müşteri iletişimi
3. 03BelgelerPoliçe metinleri, hasar dosyaları, raporlar ve mektuplar
4. 04İniş alanıKöken bilgisiyle ham kopyalar
5. 05İndekslenmiş ve bağlanmışKilit alanlar çıkarılmış, orijinale bağlanmış
6. 06RaporlarRisk kabul, hasar ve finans tek rakam setinde

Kaynağına kadar izini sürebileceğiniz veri ve belgeler

Birinci yıl, semantik katman denen şeyi kurar. Basitçe söylersek, iş için üzerinde uzlaşılmış bir sözlüktür. Neyin poliçe, teminat, hasar, karşılık, müşteri, varlık, yetki ve risk profili sayıldığını tam olarak söyler.

Bunun neden önemli olduğu şöyle. "Karşılığı aşan açık hasarları" isteyin, hasar ekibi yeniden açılmış hasarları sayar, finans ise onları dışarıda bırakır. Hasar direktörüne cevap veren bir ajan her seferinde direktörün tanımını kullanmak zorundadır.

Yapay zeka yönetişimi aynı yıla aittir. EU AI Act, hayat ve sağlık sigortasında bireylerin risk değerlendirmesi ve fiyatlandırması için kullanılan yapay zekayı yüksek riskli sayar. Birleşik Krallık'ta FCA'nın Consumer Duty kuralı şirketlerden müşteriler için iyi sonuçlar gösterilmesini ister ve bu, yapay zekanın rol oynadığı danışmanlık ve fiyatlandırmayı da kapsar.

Tek bir yapay zeka kullanım senaryosu kayıt defteri tutun. Her satır bir sahibi, bir risk derecesini, geçilen testleri ve çıktıyı kimin incelediğini belirtir. Bu bir evrak işidir ve bir kullanım senaryosunu uyum biriminden geçiren de budur.

Ardından şirketin içinde kalan hızlı kazanımlara yönelin. Önce bunları seçerdim.

1. Risk kabul uzmanlarının, hasar uzmanlarının ve danışmanların poliçe metinlerine, hasar dosyalarına ve ürün koşullarına soru sorduğu belge copilot'ları.
2. Broker başvurularının ve ilk hasar ihbarlarının (bir hasarın ilk bildirimi) okunduğu, sınıflandırıldığı ve yönlendirildiği başvuru ve hasar girişi.
3. Bir danışmanın her toplantıdan önce kısa bir özet aldığı müşteri toplantısı hazırlığı.

Bir copilot'un nasıl işlediği şöyle. Konut sigortası risk kabul uzmanına bir broker sorusu geliyor: bu poliçe metni, haftalarca damlayan bir çamaşır makinesi hortumundan kaynaklanan sızıntıyı kapsıyor mu?

Copilot su basması maddesini ve zamanla oluşan hasar istisnasını bulur, sonra ikisini de sayfa bağlantısıyla alıntılar. Risk kabul uzmanı maddeleri okur ve brokera cevap verir.

Giriş de aynı şekilde işler. Bir cuma günü saat beşe on kala bir broker bir hasar formu, çarpılmış bir mutfak zemininin beş fotoğrafını ve bir tesisatçı faturasını e-postayla gönderiyor. Giriş aracı bunu okur, konut su basması olarak etiketler, poliçenin yürürlükte olduğunu kontrol eder ve mülk ekibine gönderir.

Eksik olanı da not eder, örneğin sızıntının başladığı tarihi. Pazartesi günü hasar uzmanı üzerinde çalışmaya hazır bir dosya açar. Hasarın teminat kapsamında olup olmadığına yine hasar uzmanı karar verir.

Saat 10'daki bir toplantıdan önce bir danışmanın özeti varlıkları, geçen ayki para çekimini ve hâlâ eski sağlayıcıyı bekleyen bir emeklilik transferini gösterebilir. Ayrıca geciken bir ödeme hakkında açık bir şikayeti de gösterir ve bu toplantının bütün tonunu değiştirir. Özet olmadan danışman bunu müşteriden duyar.

1. 01Hasar uzmanı sorarBu su hasarı teminat kapsamında mı?
2. 02Semantik katmanHangi poliçe, hangi teminat, hangi istisnalar
3. 03Poliçe metni ve hasar dosyasıMaddeler ve dosyadaki kanıtlar
4. 04Copilot cevaplarDayandığı maddeyle birlikte
5. 05Hasar uzmanı karar verirHasarı kabul eder, düzeltir ya da başkasına yönlendirir

Hasar uzmanının arkasında durabileceği daha hızlı bir cevap

İş değeriYüksekOrtaDüşük

• Hasar girişi ve yönlendirme

• Hasar dolandırıcılığı önceliklendirmesi

• Danışmanlık önerileri
• Bireysel fiyatlandırma

• Belge copilot'ları
• Toplantı hazırlığı

DüşükOrtaYüksekDüzenleyici risk

• Düşük
• Orta
• Kritik

İkinci yıl, soruları cevaplayan asistanlardan sınırlar içinde iş yapan ajanlara geçer. Ajan, kendi başına adım atan bir yazılımdır. Bir dosyayı okur, bir kuralı kontrol eder, bir sistemi günceller ve gerektiğinde işi bir kişiye devreder.

İlk ajanı hasara koyardım. Bir kasko poliçesinde bir ön cam hasarı düşünün. Ajanın sırasıyla yaptıkları şunlar.

1. Poliçenin hasar tarihinde yürürlükte olduğunu ve cam teminatı içerdiğini kontrol eder.
2. Aynı araç için son aylarda başka bir cam hasarı olmadığını kontrol eder.
3. Onarımcının onaylı anlaşmalı servis listenizde olduğunu ve faturanın fotoğrafla uyuştuğunu teyit eder.
4. Tutar, hasar direktörünüzün onayladığı limitin altındaysa ödemeyi önerir ve hasarı kapatır.
5. Her kontrol için kısa bir not yazar, böylece bir denetçi kararı daha sonra takip edebilir.

Herhangi bir kontrol başarısız olursa hasar, dosyası önceden hazırlanmış halde bir hasar uzmanına gider. Kararı hasar uzmanı verir.

Ardından ticari risk kabul gelir. Bir grup depo için bir broker başvurusunu ele alalım: uzun bir PDF paketi, her lokasyonu listeleyen bir elektronik tablo ve bir ekspertiz raporu. Ajan her lokasyonun adresini, sigorta bedelini, yapı tarzını ve yangın korumasını çıkarır, sonra bunları risk iştahınıza göre kontrol eder, örneğin sel bölgeleri ya da belirli çatı tipleri.

Risk iştahının dışında kalan iki lokasyonu işaretler ve bir sayfalık bir özet yazar. Riski risk kabul uzmanı fiyatlar ve o iki lokasyon hakkında o karar verir.

Dolandırıcılık ajanları poliçeler arasındaki örüntülere bakar. Diyelim ki aynı telefon numarası bir ay içinde farklı isimlerle üç hasarda çıkıyor ve hepsi aynı servisi kullanıyor. Ajan bağlantıyı işaretler ve sade bir dille açıklar.

Ardından bir araştırmacı bakar ve karar verir. Bir işaret daha yakından bakmak için bir nedendir ve arkasındaki müşteri tamamen masum olabilir.

Servet yönetiminde ajan uygunluk raporlarının ve portföy değerlendirmelerinin taslağını hazırlar. Risk profilini, hedefleri, varlıkları, ücretleri ve danışmanın notlarındaki öneriyi çeker. Danışman taslağı okur, yanlış olanı düzeltir ve imzalar.

Hesap verebilirlik insanlarda kalır. Her ajanın bir sahibi, ne yapabileceğine dair yazılı bir sınırı, izlemesi ve her müşterinin bir insana ulaşabileceği net bir yolu olmalı.

1. 01İhbarMüşteri fotoğraflarla bir hasar bildirir
2. 02ToplaPoliçe, fotoğraflar, raporlar ve geçmiş
3. 03Kontrol etTeminat, dolandırıcılık sinyalleri ve limitler
4. 04ÖnerKarşılık ve ödeme teklifi
5. 05OnaylaLimitin üzerindekini hasar uzmanı onaylar
6. 06ÖğrenSonuçlar bir sonraki kontrolü iyileştirir

Her hasarın hesabını veren bir kişi kalır

Üçüncü yıla gelindiğinde yapay zeka ana fonksiyonların içinde yer alır: risk kabul, hasar, dağıtım, yatırım operasyonları ve finans. İnsanlar ve ajanlar yan yana çalışır. Veriden karara kadar tüm zincir yönetişim altındadır.

Bir varlık yöneticisindeki yatırım operasyonlarını ele alalım. Her sabah saklama kuruluşunun kayıtları ile portföy sistemi birkaç pozisyonda uyuşmaz, çoğu zaman hisse bölünmesi gibi bir şirket işlemi yüzünden. Bir ajan her farkı bulur, olası nedeni çıkarır ve düzeltmenin taslağını hazırlar.

Herhangi bir şey değişmeden önce düzeltmeyi bir operasyon analisti onaylar.

Etkiyi finans da görür. Hasar ajanları karşılıkların hareketini değiştirdiğinde aktüerya ekibi her değişikliği hasara ve arkasındaki kurala kadar izleyebilir. Bu, çeyrek sonunda IFRS 17 ve ödeme gücü raporlamasını açıklanabilir tutar.

İş ortakları bu aşamada dahil olur. Brokerlar, bankasürans ortakları (poliçelerinizi satan bankalar), onarımcılar ve platformlar aynı yönetişimli katman üzerinden bağlanır. Bir servis bir teklif yükler, ajan da onaylamadan önce bunu fotoğraflara ve üzerinde anlaşılmış parça fiyatlarına göre kontrol eder.

1. Operasyon genel müdür yardımcısıAjan portföyünün ve sonuçlarının sahibi
   Risk, aktüerya ve uyumTest, izleme ve acil durdurma anahtarı
2. Hasar, risk kabul ve danışmanlık yöneticileriKendi alanlarındaki ajanların sahibi

• Hasar ajanıSahibi hasar yöneticisi
• Risk kabul ajanıSahibi baş risk kabul uzmanı
• Dolandırıcılık ajanıSahibi dolandırıcılık önleme yöneticisi
• Danışmanlık ajanıSahibi danışmanlık yöneticisi

1. 04Yapay zeka ajanları ve copilot'larHesabını veren bir kişiyle hasar, risk kabul, dolandırıcılık ve danışmanlık ajanları
2. 03Yönetişimli zeka katmanıPoliçelerin, hasarların, müşterilerin ve varlıkların semantik modeli, yanında yapay zeka kayıt defteri
3. 02Veri temeliYapılandırılmış veri ve indekslenmiş belgelerle lakehouse, köken izleme ve kalite
4. 01Çekirdek sistemlerPoliçe yönetimi, hasar, portföy yönetimi, CRM, finans ve aktüerya

Dört konu üç yılın tamamının içinden geçer.

1. Ülke içi ve egemen seçenekler. Müşteri ve sağlık verisinin çoğu zaman ülkede kalması gerekir. Orada çalışabilen platformları ve modelleri seçin.
2. Değiştirme özgürlüğü. Daha iyileri çıktıkça modelleri ve platformları değiştirme seçeneğini koruyun.
3. Düzenleyicilerinize eşlenmiş yönetişim. Sigorta, tüketici davranışı ve veri koruma kurallarına bağlanmış tek bir yapay zeka kayıt defteri ve tek bir model riski süreci.
4. Eğitimli çalışanlar. Risk kabul uzmanları, hasar uzmanları ve danışmanlar ajanların ne yaptığını ve onları ne zaman geçersiz kılacaklarını bilmeli.

Birincisi insanları hazırlıksız yakalar. Bir sağlık sigortacısının hasar notları teşhisleri içerir. Seçtiğiniz model yalnızca başka bir bölgede çalışıyorsa, o kullanım senaryosu daha başlamadan takılır.

En yaygın başarısızlık, yönetişimi olmayan bir belge yapay zekası pilotudur. Bir demoda hasar dosyalarını kusursuz okur. Sonra uyum birimi bir sorumluluk hasarında neden belirli bir karşılık önerdiğini sorar, kimse cevap veremez ve pilot hiç canlıya geçmez.

Kayıt defterini, testleri ve insan incelemesini en baştaki ilk kullanım senaryosuna yerleştirin.

İkinci başarısızlık finansı ve aktüeryayı dışarıda bırakmaktır. Yapay zeka hasarlar için ayrılan karşılıkları ya da ürünlerin fiyatlandırılmasını değiştiriyorsa, IFRS 17 ve Solvency II rakamlarına dokunur.

Karşılıkların hareket ettiği ve baş aktüerin nedenini bir sunum slaytından öğrendiği bir çeyrek sonu düşünün. CFO'yu ve baş aktüeri en baştan dahil edin.

Nasıl ters giderNe işe yarar

1. 01Nasıl ters gider: Denetim izi olmayan belge yapay zekası pilotları→Ne işe yarar: İlk kullanım senaryosundan itibaren kayıt defteri, test ve insan incelemesi
2. 02Nasıl ters gider: Finans ve aktüerya dışarıda bırakılır→Ne işe yarar: CFO ve baş aktüer en baştan içeride
3. 03Nasıl ters gider: İlk kullanım senaryosu olarak bireysel fiyatlandırma→Ne işe yarar: Önce şirket içi belge işi
4. 04Nasıl ters gider: Adı belli bir sahibi olmayan ajanlar→Ne işe yarar: Her ajanın bir sahibi ve bir limiti

Şirketinizin bu yol haritasında nerede durduğunu öğrenmek ister misiniz? Bir görüşme ayarlayın ve iki şey getirin: poliçe, hasar ve portföy platformlarınızın listesi ve yönetim kurulunuzun sürekli sorduğu tek bir yapay zeka kullanım senaryosu. Size gerçekte hangi aşamada olduğunuzu ve ilk olarak ne yapacağımı söyleyeyim.

Sigortacılıkta yapay zeka nasıl kullanılır?

Çoğunlukla belge yoğun işlerde: hasar dosyalarını ve başvuruları okumak, olası dolandırıcılığı işaretlemek ve risk kabul ile müşteri hizmetleri ekiplerine destek olmak. Bireyler için fiyatlandırma ve risk değerlendirmesi de mümkündür, ama en yüksek düzenleyici riski taşır.

Bir sigortacı ya da servet yöneticisi yapay zekaya nereden başlamalı?

Veri temeliyle başlayın ve belgeleri veri olarak ele alın. Ardından önce belge copilot'ları, hasar girişi ve danışman toplantısı hazırlığı gibi şirket içi kullanım senaryolarını devreye alın. Bireysel müşterileri etkileyen kararlar daha sonra, daha güçlü kontrollerle gelir.

Sigortacılıkta yapay zeka EU AI Act kapsamında yüksek riskli midir?

Hayat ve sağlık sigortasında bireylerin risk değerlendirmesi ve fiyatlandırması için kullanılan yapay zeka yüksek riskli olarak listelenir. Canlıya geçmeden önce risk yönetimi, veri yönetişimi, dokümantasyon, insan gözetimi ve izleme gerektirir.

Yapay zeka finansal danışmanlık verebilir mi?

Yapay zeka uygunluk raporlarının ve portföy değerlendirmelerinin taslağını hazırlayabilir, ama bunları yetkin bir danışmanın kontrol edip imzalaması gerekir. Danışmanlığın ve müşteri için iyi sonuçların gösterilmesinin hesabını şirket vermeye devam eder.

Finansal hizmetler için bir yapay zeka yol haritası ne kadar sürer?

Veri temeli çalışması başladıktan sonra üç yıllık bir plan yaparım. Birinci yıl yönetişimli zeka katmanını kurar, ikinci yıl ajanları ölçeklendirir ve üçüncü yıl yapay zekayı kilit fonksiyonların içine yerleştirir. Hızlı kazanımlar ilk yılda değer göstermeli.